การทำประกันชีวิต เป็นภาระผูกพันระยะยาว ไม่ต่างกับการแต่งงาน ระหว่างทางถ้ารักกันดี จ่ายเบี้ยได้ชิลๆจนจบ ชีวิตก็จะ Happy Ending ได้ผลประโยชน์เป็นไปตามที่วางแผนกันไว้
แต่ๆๆๆ ชีวิตหลายครั้งไม่สวยหรูโรยด้วยกลีบซากุระ หลายครั้งชีวิตสะดุดการเงินไม่คล่อง ตัวแทนไม่ดูแลอยากแยกย้ายทางใครทางมัน หรืออยากย้ายซิมข้ามค่าย จะทำยังไงก็ภาระผูกพันอันแสนยาวนานนี้ได้บ้าง
3คำศัพท์ที่อยากให้คุ้นชินกันไว้ #เวนคืน #ขยายเวลา #เงินสำเร็จ ถึงจะจำรายละเอียดได้ไม่แม่นก็ไม่เป็นไร เอาแค่จำติดไว้ให้ตัวแทนของคุณ อธิบายรายละเอียดต่อได้ก็พอ
เริ่มจากนิยามเป๊ะๆ ตามหลักวิชาการกันก่อน
#เวนคืนกรมธรรม์ คือ การหยุดจ่ายเบี้ยประกัน แล้วขอเวนคืนเงินมูลค่าเงินสดทั้งหมดในกรมธรรม์คืนมา ทำให้เราได้รับเงินก้อน ที่มีมูลค่าเท่ากับมูลค่าเงินสดทั้งหมดที่มีอยู่ในกรมธรรม์ ซึ่งกำหนดอยู่ในตารางมูลค่ากรมธรรม์ ซึ่งเมื่อเวนคืนจะถือว่าเป็นการปิดกรมธรรม์ สัญญาประกันชีวิตเป็นอันสิ้นสุดลงทันที สิ่งที่ต้องพึงระวัง คือ หากจ่ายเบี้ยประกันมาไม่นาน ทำให้ยังมีมูลค่าเงินสดอยู่น้อย หรือไม่มีเลย เมื่อทำการเวนคืน จะขาดทุนเมื่อเทียบกับเบี้ยที่จ่ายมา
#แปลงกรมธรรม์เป็นมูลค่าขยายเวลา คือ การหยุดจ่ายเบี้ยประกัน แล้วขอใช้สิทธิที่ทำให้กรมธรรม์ยังมีความคุ้มครองชีวิตต่อไป โดยที่มูลค่าความคุ้มครองชีวิตเท่าเดิม แต่ระยะเวลาความคุ้มครองชีวิตของสัญญาจะเปลี่ยนไปตามที่ได้กำหนดไว้ในตารางมูลค่ากรมธรรม์
#แปลงกรมธรรม์เป็นมูลค่าใช้เงินสำเร็จ คือ การหยุดจ่ายเบี้ยประกัน แล้วขอใช้สิทธิที่ทำให้กรมธรรม์ยังมีความคุ้มครองชีวิตต่อไปจนครบสัญญาเหมือนเดิม แต่มูลค่าความคุ้มครองชีวิตและเงินครบสัญญาที่จะได้รับอาจจะลดลงจากเดิม ขึ้นอยู่กับมูลค่าใช้เงินสำเร็จที่กำหนดไว้ในตารางมูลค่ากรมธรรม์
อ่านนิยามอาจจะไม่เข้าใจ มาดูวิธีคำนวนง่ายๆ กันดีกว่า โดยตารางมูลค่าทั้ง3แบบ สามารถหาได้ในเล่มประกันของทุกคนได้เลยค่ะ (ดูข้อมูลมูลค่ากรมธรรม์จากในรูปตารางในโพสน์ค่ะ)
กรมธรรม์แบบนี้เรียกว่าแบบตลอดชีพทุนประกัน 2แสนบาท จ่ายเบี้ย 24ปี คุ้มครองถึงอายุ89ปี ซึ่งกรณีปกติถ้าจ่ายประกันไปเรื่อยๆ ปีละ 2,062บาท 24ปี (รวมเป็นเงิน 49,008บาท) ผลประโยชน์ที่ผู้เอาประกันจะได้คือ
1) กรณีเสียชีวิตก่อนครบสัญญา รับเงิน 200,000บาท
2) กรณีชำระเบี้ยครบ24ปี สิ้นปีที่25 รับเงิน 40,000บาท
3) กรณีอยู่จนครบสัญญาปีที่อายุ89 รับเงิน 200,000บาท
สมมติผู้เอาประกันจ่ายเบี้ยได้7ปี (2,032*7=14,434) มีปัญหาไม่สามารถชำระเบี้ยต่อได้ มาดูว่าผู้เอาประกันมีทางเลือกอะไรกันบ้าง
1) #มูลค่าเวนคืน : (200,000/1,000)*14 = 2,800 กรณีนี้ขาดทุนทันที -11,634
2) #มูลค่าขยายเวลา : ผู้เอาประกันได้ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตเท่าเดิม 2แสนบาท แต่ระยะเวลาคุ้มครองสั้นลงเหลือโดยจะคุ้มครองต่ออีก 23ปี174วัน
3) #มูลค่าใช้เงินสำเร็จ : ผู้เอาประกันได้ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต และ เงินครบกำหนดกรณีอยู่จนครบกำหนดที่อายุ89ปีลดลงเหลือแค่ (200,000/1,000)*307 = 61,400
ทั้ง3วิธี ถึงจะมีข้อดี ข้อเสียต่างกัน แต่ผลประโยชน์ที่แท้จริงที่ให้แก่ผู้เอาประกันนั้นไม่ต่างกัน เพราะตัวเลขทั้งหมดเป็นการคำนวนผลประโยชน์ตามหลักการของ #คณิตศาสตร์ประกันภัย โดยนำเบี้ยประกันทั้งหมดที่ผู้เอาประกันชำระมา มาแปลงเป็นผลประโยชน์ในรูปแบบต่างๆ ให้ผู้เอาประกันได้เลือกตามที่เหมาะสมกับตัวเองที่สุด
กรณีลูกค้ามีความจำเป็นต้องใช้เงินสดเลยเดี๋ยวนี้วันนี้ ไม่อยากได้ความคุ้มครองชีวิตหรือเงินครบกำหนดอีกต่อไป เช่นมีเรื่องด่วนต้องใช้เงินกะทันหัน #ทางเลือกเวนคืนกรมธรรม์ก็ถือว่าดีที่สุด
กรณีลูกค้ายังอยากได้ความคุ้มครองวงเงินที่สูงต่ออีกระยะ ไม่อยากให้ทุนประกันลดลง แต่ไม่ถึงกับต้องนานจนครบกำหนดสัญญา เช่น กรณีอยู่ในวัยทำงานจำเป็นต้องไปเรียนต่อ ทำให้ไม่มีรายได้ไปช่วงระยะเวลาหนึ่ง แต่ยังอยากมีความคุ้มครองที่สูงเท่าเดิมไว้อยู่ #ทางเลือกขยายเวลาก็ถือว่าดีที่สุด
กรณีลูกค้ายังอยากได้ความคุ้มครองจนครบกำหนดสัญญา จนยอมให้ทุนประกันลดลงก็ได้ เช่น อายุมากแล้วอยากมีมรดกส่งต่อให้ลูกหลาน แต่ไม่สามารถหารายได้มาส่งเบี้ยประกันได้อีกต่อไป #ทางเลือกมูลค่าสำเร็จก็ถือว่าดีที่สุด
โทรรับคำปรึกษา
065-9244564 (หลิว)
096-8590328 (แอน)
Iseelifeinsuranceservice.com เป็นเวปไซต์สำหรับแบ่งปันความรู้ ความเข้าใจเกี่ยวกับประกันชีวิต พร้อมทั้งให้คำปรึกษาและแนะนำแบบประกัน สำหรับผู้ต้องการทำประกันทุกค่าย ในฐานะ Partner ของ มิสส์แมนี่ โบร๊คเกอร์ สำหรับรายละเอียดและสาระสำคัญต้องยึดถึอตามเอกสารของบริษัท และข้อมูลตามกรมธรรม์เท่านั้น